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网联启动试运行 靠备付金吃利差情形不再_数码_云掌财

2017-04-08 21:34

新浪科技 徐利

在酝酿半年之后,非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联;)终于启动试运行。

据濒临网联处人士表示,首批接入了3家市场份额较大的第三方支付机构——支付宝、财付通、京东金融旗下的网银在线以及4家商业银行。试运行结束后,将按计划、分批次安排其余银行和支付机构陆续接入体系。

值得关注的是,此前盘算由两家支付巨头(支付宝和财付通)主导建设的思路由于备受争议而被否决。为了保障网联的独立性,此次在股权结构的设计上,央行系第一大股东,央行下属六家单位将共出资约7亿元,占股比例超过30%,而支付宝和财付通辨别持股约10%左右。

此前,10月下旬,央行正式发文批复中国支付清理协会(下称协会)准备网联的建设,即依照市场化方式组织建设网联平台。按照前述文件的重要内容,央行将网联平台定位于“主要处置非银行金融机构动员的波及银行账户的网络支付业务,;并强调“不得处理银行业金融机构发动的跨行支付业务;,各加入机构(支付机构跟银行)按照“共建、共有、共享;及国民银行有效监管准则,公平设计经营机构的股权构造和公司治理结构。

功能:只做清算,把持资金流向

据财新懂得,首批接入四家贸易银行和三家最大的支付机构支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线,第二批包括快钱支付、保险付、百付宝等;当前每个月陆续接入技能筹备到位的银行和第三方支付机构。

“网联;的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台;,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。事实上,并非网上的发卡机构,只是一个算帐平台,类似于银行间的大小额清算系统,并不做支付。

业内普遍认为,建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式,解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等问题,回归支付和清算计帐相独破的业务监管规则。

据理解,在现有的第三方支付模式中,统一支付机构除了在备付金存管银行开破账户之外,还可能在多家备付金配合银行开立账户;同时一家银行也将对接多家支付机构。在此模式下,支付机构用户的支付清算,实际上是该支付机构内部的资金流转,其信息隐藏在支付机构内部。监管机构只能看到银行账户金额的变动,看不到资金流转的详细信息,这就暗藏遵法违规的隐患。

必要性:备付金统一存管

除了直连模式的转变,网联平台同一托管备付金也将重拳直击第三方支付行业的痛点。

所谓备付金,是支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。固然此前央行规定一家支付机构只能选一家银行作为备付金存管银行,但备付金合作银行并不受限度。大型支付机构靠手里巨额的积淀资金能够存到多家银行,甚至同家银行的不同分行,以降落费用和变相实现直连。

业内人士表示,备付金不仅能产生“隐形收益;,而且是第三方支付机构与商业银行谈判托管协议的利器。统一托管后,大型支付机构很可能“受伤;。

据媒体报道,继年初央行发布备付金存管告知后,部分支付机构日前接到央行下发的《支付机构将部分客户备付金交存公民银行操作指引》(以下简称《指引》),重申交存的“大限;为今年4月17日,并对支付机构交存备付金进行了操作层面的清楚和细化。首次交存的平均比例为20%左右,最终将实现全部客户备付金集中存管。

这象征着支付机构靠备付金吃利差、与银行谈判的筹码将不复存在。

“网联上线为备付金集中存管供应了条件,而备付金集中存管后,除了集中存管行外,大多数银行都将难以获得资金积淀。;苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言对新浪科技表示。

影响:第三方支付迎变局

网联平台的设立,虽然不直接触动第三方支付的利益格式,然而第三方支付面临信息透明化跟经营尺度化的挑战。

薛洪言认为,对第三方支付机构而言,网联的上线攻破了信息孤岛,也废止了备付金的多头存管模式,诚然会在一定程度上增加支付成本,但从全体行业角度看,有利于其健康可持续发展。

但具体到不同支付机构,影响也有所不同。薛洪言称,“对已经建立起完善的银行直连络统的支付巨头而言,网联上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势,攻破了因休会优化带来的市场份额的自我强化循环;而对中小支付机构而言,网联的上线将会大大提高其支付账户覆盖的银行数量,支付闭会会有大幅的提升,是个利好因素。但考虑到网联对银行直连模式的调换有一个过程,所以上述影响也是逐步释放的,有一个缓冲期,整体上对行业格局便很难有大的影响。;

中国人民大学重阳金融研讨院客座研究员董希淼对此表白了相同的观点,他以为对中小支付机构是利好的。“对于第三方支付机构来说,要和良多银行谈判、开放接口,对接的银行的多少往往成了机构的竞争上风之一。对于会谈才干较弱的中小机构而言,往往是不利的。网联平台的上线,将省去支付机构和银行谈判的步骤,改变中小机构话语权较弱的局面。;

“网联的试运行只是一个新时代的开始。从长远来看,对于全部第三方支付行业来说,是一种利好;对于标准银行和第三方支付机构之间的配合,也是一种促进。;董希淼对新浪科技表现。